至于工农中建交和邮储银行，以及全国性股份制商业银行，它们属于财大气粗的阵营，存款来源有财政存款、国有企业和上市企业等，相对来讲资金来源压力不是太大，日子比小银行过得滋润，所以对个人储户不是特别待见，存款利率也就定的低一点。
同样是五年定存，国有银行、大银行最高给定的利率可能只有3.5％左右。不仅存款利率如此低，而且它们好像结成了同盟一样，心照不宣地执行的利率水平基本一致。
说到底，存款和贷款都属于不完全竞争市场上的交易行为，一方是债权人而另一方是债务人，就看哪一方的议价能力强，而利率高低就是议价和市场竞争的结果。
但是一般而言，存款利率较高的通常是小型城商银行或信用社，而这些银行提供的金融服务通常是有缺陷的，不如大型商业银行提供更为完善的金融服务。对存款人来说，如果注重利息可以选择高利率的小型城商银行或信用社，如果注重更为完善的金融服务，那么应当选择大型商业银行了。
注：题文中提到的5.3%和3.5%应当是五年期限的存款利率，并非一年期限的存款利率，也是很明显的了。
[中国利率市场化改革的进程和意义]随着中国利率市场化改革进程，央行已然放开了存贷款利率浮动比例限制
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