[银行存款利率为什么越来越低]为什么银行存款利率这么低，贷款利率却那么高

    这个问题有些宏观经济的味道，我以自己的观点来解释一下：       众所周知，我国已经实现利率市场化，因此无论存款利率，贷款利率都是由银行自行根据需要来确定。       但是，存款利率不是银行随便给的，而是有比较基准的，那就是所谓“利率之锚”——是活跃于市场中的以7天期为主的（正、逆）回购利率或更长期限的MLF利率等市场化利率。实际上，以上不管哪个利率，这些“锚”都是央行调整市场利率的手段。       近期央行之所以维持一个较低的存款利率水平，是根据其货币政策目标来确定的。人行行长易纲在2018年G30国际银行业研讨会的发言及答问时表示，当前货币政策保持稳健中性，既未放松，也未收紧。——也就是说，央行认为现在的利率水平是合适的。       如果央行调高存款利率基准，也就是意味着货币政策转向收紧，其预期影响巨大，因此虽然市场贷款利率很高，但央行不会轻易调整利率。       再来说贷款利率。目前贷款利率较高，是因为银行对于风险补偿的要求提高，并不是资金面紧张的影响。实际上，现阶段银行贷款是放不出去或者说不敢放，而不是资金紧张导致贷款利率的提高。       曾经有一段时期，确实是银行资金紧张。那是因为监管要求表外的业务回表。银行的表外业务一旦回表，就要消耗大量资本，相应需要的资金量也增加。从那时开始，银行确实是开始借此机会提高了贷款利率。       不过，随着央行不断放水给银行缓冲，加上监管对于表外业务回表的要求降低，实际上银行资金面已经不紧张。对于银行来说，最大的问题变成了如何将贷款安全地发放出去。       现在银行自己的日子也不好过，表外业务收缩，平台贷款被叫停，上市公司频频暴雷，债券市场风声鹤唳，中小企业贷款风险提升，银行的利润来源被压缩，只能采取“以价补量”的方式，通过提高贷款利率（也就是风险补偿）要求来获取利润。       所以，市场上会出现存款利率远低于贷款利率的情况。但是，总体来说，这样的利率市场情况是有问题的，因为在这种市场下企业是最受伤的——存贷差大的话，财务成本会很高。

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