结构性存款,一般是一个普通存款加一个以小博大的衍生物(通常是期权)。比如把存款存成大额,年化收益4.3%;然后拿其中一部分利息,去做风险比较大的激进型投资,赔光了,也没关系,本金依然安全,最多只是用来投资的部分利息损失了。
举个例子,假设100w本金,存款收益按4%算吧,那么到期利息收入是4w;拿出其中的一半,也就是2w,购买期权;如果做对了方向,收益翻倍,2w变4w;反之,2w赔光。
那么我的预期收益,就在2(固定收益)+0(风险投资亏损)到2(固定收益)+4(风险投资盈利)之间,也就是2%-6%。
以前各家银行都在做表外业务,把大量的结构性存款,当做保本理财卖。大家之前看到的有“挂钩”字样的保本理财产品,一般都是结构性存款。现在资管新规之后,不让这么玩了,这些结构性存款,把理财产品的外衣一扒,又恢复本名了,结构性存款了。
所以,结构性存款虽然也是无风险的,但是利息部分的收益,存在不确定性,有可能多,有可能少;大额定期则相反,利息部分也是固定,不存在不确定性。应该选择哪个,就看您个人的投资风格和风险偏好了。
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