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2019-01-05 利率动态 阅读：
从张化桥的逻辑来看，现金贷的产业逻辑是健康的，越是大量资金涌入这个领域，越有机会把整个行业的利率降下去。
现金贷面临的是两个领域的质疑，第一是道德领域，现金贷公司一贯充斥着对于暴富和高利润缺乏道德的质疑。高利润，高利息的金融和类金融机构，从出生开始，血液里就流淌着野蛮和掠夺。更何况从媒体角度看，现金贷一方面背着高利贷的帽子，另外一方面在媒体报道上显示出了无良，诱骗、诱导上瘾和“利率幻觉”的典型特征。
第二是监管领域。监管目前对于现金贷来说是一片尴尬的空白，最早主导小贷公司建立的是央行，然后开始由银监会负责小贷机构的监管条例，然而，具体小贷机构的牌照发放，尤其是后期被创造出来的所谓互联网小贷的牌照发放，又完全决于地方金融办之手。笑点是，国家又把网络借贷的监管权扔给了银监会。搁一个公司里多头管理都要出问题，何况是一个国家。
站在银监会的角度，监管没有抓手，这监管权就是虚无。站在地方金融办的角度，审批归金融办管，但互金的风险外溢是全国性甚至全球的责任，小小的地方金融办，看不到，也不想管。
银监会被逼得去跟地方金融办提条件，希望他们能审慎发放。
审慎啥啊，基本是个互联网公司都弄到了这个牌照。背后层层代持，跳过VIE，搞各种协议都是难以避免的事实。再说了这个牌照的价值也就是聊胜于无，试想1.5倍的杠杆率，哪家不做表外能活啊。
现金贷岂止是现金贷，是互联网洪荒时代的终结者，是垃圾流量的最后收割机和颁奖台。